대출상환방식 비교 – 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 만기일시상환

살다 보면 대부분은 은행에서 대출받을 일이 생기곤 합니다. 대출받을 때 금액도 중요하지만 상환방식에 대해 고민을 하게 되는데요. 오늘은 대출상환방식 비교라는 주제로 만기일시상환, 원금균등분분할상환, 원리금균등분할상환 방식을 각각 설명하고, 각각의 매월 상환금액과 최종 상환금액에 대해 비교해 보도록 하겠습니다.

대출상환방식 비교 – 용어정리

대출상환방식은 크게 4가지로 구분됩니다. 만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 거치후상환 이렇게 4가지입니다. 거치후상환을 제외하고 앞의 3가지로 정리하기도 합니다. 그럼 각각의 방식은 어떤 장단점을 갖고 있는지 하나씩 정리해 보도록 하겠습니다.

만기일시상환

만기일시상환 방식은 돈을 빌린 후 정해진 만기까지 매달 이자만 갚다가 만기일에 빌린 금액 전체를 한 번에 상환하는 방식입니다. 이 방식은 당장은 매달 내는 금액이 적기 때문에 초기 부담이 제일 적습니다.

하지만 전체 기간을 놓고 보면 매달 원금을 갚는 원금균등분할 방식이나 원리금균등분할 방식에 비해 총 이자액은 압도적으로 높습니다. 만기까지 원금을 안 갚아도 되니 페널티가 있는 건 당연한 결과인 것 같습니다.

또한 만기 시에 원금을 한 번에 갚아야 되기 때문에 만기일 기준 가장 큰 부담을 떠앉게 됩니다. 이처럼 만기일시상환방식은 장단점이 극명하게 갈립니다.

원금균등분할상환

원금균등분할상환 방식은 원금과 이자를 같이 갚아나가는 방식입니다. 매달 원금과 이자를 갚는다는 점에서 원리금균등분할상환 방식과 비슷하지만 결정적인 차이점이 있습니다.

원금균등분할상환은 매달 내는 원금은 동일하지만 이자는 조금씩 줄어드는 구조입니다. 이름에서도 알 수 있듯 매달 원금만 균등하게 내는 방식입니다.

이 방식은 만기까지 내야되는 이자의 총액은 가장 적습니다. 하지만 초기에 내야 되는 원금이 가장 크고 점점 줄어드는 방식이기 때문에 큰돈을 빌릴 경우 초반 부담이 너무 크기 때문에 선택을 못하는 경우도 있습니다.

최종적으로 내야되는 금액이 가장 적기 때문에 상환에 여유가 있는 분들에게 추천드리는 방식입니다.

원리금균등분할상환

원리금균등분할상환 방식은 앞서 설명드린 바와 같이 원금과 이자를 매달 갚아나가는 방식입니다. 하지만 원금균등분할상환 방식과 다르게 매달 원금과 이자를 합한 금액을 동일하게 설정해 갚아나가는 방식입니다.

원리금균등분할상환방식은 만기까지 매달 내는 금액이 같기 때문에 예측 가능한 가장 안정적인 상환방식입니다. 매달 동일한 금액을 갚으니 일일이 계산할 필요 자체가 없는 거죠.

이자의 총액은 만기일시상환보다는 훨씬 적지만 원금균등분할상환보다는 약간 높은 비교적 안정적인 방식입니다. 매달 원금을 갚아나갈 수 있고, 매달 갚아야 할 돈을 계산하기 귀찮거나 이자를 조금 더 내더라도 항상 예측 가능한 동일한 금액을 안정적으로 내고 싶은 분들에게 추천드리는 방식입니다.

거치후상환

거치후상환 방식은 앞의 3가지 방식에 비해 메인은 아닙니다. 이 방식은 일정 기간 동안은 이자만 갚다가 약속된 기간부터는 원금균등분할상환이나 원리금균등분할상환 방식으로 변경되는 혼합형 상환방식입니다.

상환방식별 상환금액 비교

3가지 상환방식의 매달 갚아야 되는 금액과 총 상환금액을 표를 통해 비교해 보도록 하겠습니다. 대출금액은 2천만 원, 5년 만기, 금리는 5%로 모두 동일합니다.

구분	만기일시상환	원금균등분할상환	원리금균등분할상환
대출원금	2000만 원	2000만 원	2000만 원
첫달 상환액	83,333원(매월 동일)	416,667원	377,425원(매월 동일)
마지막달 상환액	2000만 원	334,722원	377,425원(매월 동일)
대출이자 총액	500만 원	2,541,667원	2,645,480원
총상환금액	25,000,000원	22,541,667원	22,645,480원

마치며

이번 포스팅에서는 대출을 받을 때 고민되는 상환방식에 대한 내용 정리와 상환방식별 상환액에 대해 비교해 봤습니다. 대출은 안 받는 게 제일 좋지만 인생이 그런가요? 살다 보면 대부분의 사람은 대출을 받을 수밖에 없는 상황이 생깁니다. 각각의 방식에 장단점이 있고, 본인의 상황에 맞는 방식도 제각각입니다. 상황에 맞게 신중히 선택하시고 모두 부자 되시기 바랍니다. 감사합니다.